Ene 23, 2017

CLÁUSULAS SUELO: ¿SOLUCIÓN EXTRAJUDICIAL?

A la tercera fue la vencida y el Gobierno aprobó el pasado viernes el esperado Real Decreto-ley (en adelante, RD) que tiene por objeto implantar un mecanismo para tramitar las reclamaciones extrajudiciales de los consumidores afectados por cláusula suelo.

A continuación, trato de dar respuesta a algunas de las dudas que puede  plantear este RD a los afectados.

1.- Tengo cláusula suelo ¿dónde y cómo presento la reclamación?

Aún no se sabe cómo van a querer las entidades que se cursen estas reclamaciones. Téngase en cuenta que el RD otorga un plazo de un mes a los bancos para implantar un sistema de reclamación previa.

Es de suponer que crearán mecanismos online para recibir reclamaciones y que también podrán presentarse por escrito en las oficinas (supongo que, incluso, se habilitarán impresos creados para tal fin)

En cualquier caso, tenga por seguro que esa reclamación extrajudicial tendrá que ser por escrito, así que no se conforme con trasladarle al Director/empleado de su sucursal su deseo de acogerse a este sistema.

2.- ¿Tengo que esperar a que el banco se dirija mí o soy yo quien debe iniciar el procedimiento?.

Se trata de una cuestión en la que el RD siembra dudas pues parece que impone a las entidades el deber de comunicar a sus clientes la existencia de este proceso extrajudicial, pero por otra parte dice que los bancos sólo responderán a aquellos clientes que previamente hayan cursado la reclamación extrajudicial. Por ello mi consejo es que, si usted tiene cláusula suelo, formule la reclamación extrajudicial si quiere acogerse a la vía habilitada por el RD.

3.- ¿Está obligado el banco a responderme?.

No, tal como señala el art. 3.4 b) del RD

4.- ¿Qué plazo tiene el banco para responderme si formulo la reclamación?.

3 meses, tal como dispone el art. 3.4 del RD.

5.- Si banco me responde y me ofrece una cantidad, ¿estoy obligado a aceptarla?.

Es importante que tenga en cuenta que puede rechazar la oferta que le haga su entidad si no está de acuerdo con ella, sin que ello le suponga ninguna penalización ni la pérdida del derecho a reclamar en vía judicial.

6.- Si el banco me responde y me ofrece una cantidad, ¿cómo puedo saber si es correcta?.

Si usted no sabe calcularlo, existen en internet varios simuladores que le pueden dar una cifra aproximada, aunque mi consejo es que busque a un profesional para que le haga el cálculo.

7.- Si en vez de cobrar el dinero prefiero reducir cuota o amortizar capital, ¿puedo hacerlo?.

Se trata de una solución prevista en el RD, y le aconsejo que tome tras haberse asesorado, y no siguiendo únicamente la propuesta de su sucursal.

8.- ¿Estoy obligado a realizar la reclamación previa regulada en el RD?.

No es obligatorio acudir a la vía de solución extrajudicial recientemente aprobada y, por tanto, si lo desea puede acudir directamente a la vía judicial o efectuar una reclamación extrajudicial que no se ajuste a lo regulado en el RD. Ahora bien, el no acogerse al RD tiene consecuencias en materia de costas judiciales, tal como señala el art. 4 del RD.

9.- Si ya tengo una demanda presentada contra el banco por este motivo ¿puedo acogerme al sistema extrajudicial?.

Sí, es posible, aunque en ese caso es aconsejable que consulte con el abogado que le lleva su demanda qué le conviene más.

10.- Si mi banco me ha presentado una demanda de ejecución hipotecaria, ¿puedo acogerme al procedimiento regulado en el RD?.

En mi opinión puede acudir a esa vía, aunque habrá que valorar qué sucede si el juzgado ya se ha pronunciado en el procedimiento de ejecución hipotecaria sobre la abusividad de su cláusula suelo.

11.- Si en su día firmé un acuerdo con mi entidad para que dejasen de aplicar/redujesen la cláusula suelo, ¿puedo reclamar?.

El RD no prohíbe que usted reclame, aunque casi seguro que su entidad se aferrará a ese acuerdo para desestimar su reclamación, porque seguramente le hicieron firmar que renunciaba a demandar a cambio de esa reducción/eliminación.

En cualquier caso, como ya expuse en estos artículos (abril, diciembre), cabe la posibilidad de que pueda acudir a la vía judicial a pesar de los acuerdos firmados.

12.- Si soy autónomo y contraté la hipoteca para destinar el dinero a mi actividad profesional, ¿puedo acogerme al mecanismo regulado en el RD?.

El RD señala que sólo podrán acogerse a él los consumidores. Por ello, es posible que su entidad le desestime su reclamación al no enmarcarse usted en el concepto de consumidor contemplado en art. 1.2 del RD. Ahora bien, eso no significa que no pueda instar judicialmente la declaración de nulidad de su cláusula suelo

13.- Si contraté a nombre de mi empresa una hipoteca con cláusula suelo, ¿puedo acogerme al RD?.

Dada la falta de condición de consumidor, según los términos del RD, el banco seguramente desestimará su reclamación previa si acude a la vía del RD.

Ahora bien, y al igual que en el caso de los autónomos, ello no supone que no pueda reclamar judicialmente, pero habría que estudiar su caso para valorar la viabilidad de su reclamación.

14.- Si acepto la propuesta del banco, ¿tengo que tributar por ello?.

La Disposición Final primera del RD regula los aspectos fiscales de esta cuestión y podemos destacar lo siguiente:

– No se tributará por las cantidades que le devuelvan

– Si usted se dedujo dinero de la hipoteca, deberá regularizar su situación mediante una declaración complementaria, que no conllevará intereses de demora ni recargo alguno.

15.- ¿Tiene algún coste este procedimiento?.

Se trata de un procedimiento gratuito y, por tanto, el banco no le podrá cobrar nada si decide acogerse a él, aunque ello no impide que tenga que pagar gastos de notario y registro si decide modificar su escritura para eliminar de ella la cláusula suelo e inscribir esa modificación en el Registro de la Propiedad. Asimismo, si decide contratar a un abogado para que le asesore con estos trámites, también tendrá que pagarle sus honorarios.

16.- Si pagué gastos cuando formalicé la hipoteca y quiero reclamarlos, ¿puedo hacerlo a la vez?.

Lamentablemente, el mecanismo creado por el RD no se pronuncia sobre la devolución de los gastos de las hipotecas. Por ello, me imagino que en los trámites que habiliten las entidades para recibir las reclamaciones por cláusula suelo no se va a prever la posibilidad de reclamar también por los gastos de las hipotecas.

En cualquier caso, mi consejo es reclamar por ambas cuestiones, aunque sea por cauces extrajudiciales diferentes y separados, y reclamar judicialmente por aquellas por las que la entidad no nos responda satisfactoriamente.

Si tiene alguna duda y desea que le ayudemos, no dude en contactar con nosotros.

Josep Campins

Abogado

Despacho de abogados en Palma de Mallorca

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